Når fortiden innhenter deg

Et av programmene jeg liker å se på, er Luksusfellen på TV3.  Programmet er en kavalkade av dårlige valg, hvor programlederne hjelper deltakerne å rydde opp for folk som har rotet til økonomien.

En av de mest avskrekkende tingene man kan se i programmet, er hvor ille ting kan bli. Selv tenker jeg at jeg ikke kan bli rik fort nok. For andre er det stikk motsatt, sånn som for denne karen:

Vedkommende lider av spilleavhengighet, og har tatt opp lån på over tre millioner for å dekke inn all spillingen sin. Konsekvensen er at han ikke har mulighet til å sikre en fremtid for seg selv og familien. I klippet ovenfor har programlederen hjulpet deltakeren med å bli kvitt et dyrt billån, og samtidig fått en billig innbyttebil tilbake. Da deltakeren innser at han har fått et “skrap” av en bil, og fremdeles har igjen gjeld på bilen han har solgt, klikker det for han.

Familien var også nylig i VG og fortalte om hvor store problemer det økonomiske havariet har skapt både for samlivet og for hverdagen til familien. Artikkelen belyser hvor lett det er å få forbrukslån. Selv om slike låneopptak er enkle å få istand og dermed kan virke som små valg, er det forbausende hvor mye et lite valg kan påvirke deg i fremtiden. Du kan for eksempel ta opp et lån som går direkte til forbruk, og du innser først fem år senere hvor dumt det var fordi du da sitter i en hengemyr av gjeld.

Eksempelvis kan du, som karen ovenfor, lånefinansiere en bil uten helt å forstå hvor fort den taper seg i verdi og hva du faktisk har igjen i gjeld på bilen sett i forhold til hva bilen er verdt. Eller du kan kjøre rundt i et “gammelt skrot” uten billån.

På motsatt side kan du ta opp “god” gjeld og investere i f.eks. en utleiebolig som på sikt vil øke i verdi.  Et slikt valg er også relativt enkelt i den forstand at det ikke krever så mye arbeid, men på sikt gir det deg stor frihet og mange muligheter. Samtidig kan det å la være å kjøpe en kopp kaffe-latte på vei til jobb hver dag, gi deg hundretusener av kroner i fond om ti-tjue år. De små valgene du gjør, kan bli til en oase av rikdom eller en katastrofe.

Har du tatt dårlige økonomiske valg?

 

Rebalansering og investering i fondsporteføljen

Den trofaste leseren vet at jeg investerer i fond. Ved siste formuesoppdatering i august hadde jeg kr 33 259 i porteføljen. I dag har jeg 41 020 i porteføljen. Som følge av at vi hadde “overtidsmåned” på jobben i september, fikk jeg en stor lønning utbetalt nå i november. Jeg skal derfor sette av kr 11 625 til rebalansering og investering.

Dette gjør jeg ved at jeg har laget et Excel-ark som viser anskaffelsesverdien samt dagens markedsverdi. Videre har jeg plottet inn i skjemaet hvordan jeg ønsker at porteføljen skal vektes, og hvordan den faktisk er vektet med tanke på  hvorvidt det enkelte fond har steget eller tapt seg i verdi. Skjemaet ser sånn ut: Sparebeløpet på 11 625 har jeg lagt inn nederst til høyre. Den første fargerike skalaen viser hvordan porteføljen er vektet sett i forhold til ønsket vekting.  Man ser eksempelvis at det norske indeksfondet DnB Indeks er vektet med 17 % av total portefølje, mens ønsket vekting er 25 %. Dette innebærer at jeg må sette inn 3163 av det månedlige sparebeløpet for å utjevne denne differansen.  Tilsvarende ser man at er nødvendig med fondet Storebrand Global Verdi og KLP AksjeNorden Indeks.

Som man ser av tabellen helt nederst, har jeg 25 % av porteføljen i det norske markedet. Videre har jeg 40 % i globale fond, og 25 % i USA. Resten har jeg i et spesielt globalfond som dekker Nord-Amerika, Europa og Asia, samt i nordiske markeder. Noen vil hevde at det er for mye å ha 25 % i Norge, men jeg liker å følge med på den norske økonomien. Jeg kommer nok til å finjustere sammensetningen etter hvert og vekte fondene noe annerledes, men dette er slik porteføljen ser ut pr nå. Det viktigste er å ha en struktur.

Den våkne leseren vil se at jeg har en rebalanseringsstrategi som kalles for “value averaging”. Tanken er å investere i de fondene som har tapt seg i verdi, fordi det er mest sannsynlig at de vil stige igjen på sikt. På denne måten kjøper man det som er billig.  Rebalanseringen ovenfor kostet 4049 kroner. Resten av beløpet på 11 625 fordeler jeg jevnt på alle fondene.

Har du en spredd portefølje, og hva er din investeringsstrategi?

Med ønske om en god helg!

– King Cash

Høringsforslag om nye skatteregler for kapitalforsikring

Som forventet har regjeringen ved Finansdepartementet nå sendt ut forslag om nye skatteregler for såkalte kapitalforsikringskonti, også kalt Unit Link-produkter. Jeg har tidligere omtalt disse produktene her. Siden en kapitalforsikring har et svært lite forsikringselement og i realiteten benyttes for aksjeinvesteringer, er det ifølge departementet hensiktsmessig at slike konti  beskattes i likhet med aksjeinvesteringer.

Forslaget går visstnok ut på at produktene skal skattes tilnærmet likt som aksjeinvesteringer og alminnelige fond. Frem til nå har kapitalforsikring blitt skattet med en sats på 25 %, som vil reduseres til 24 % i 2017. Som jeg også har skrevet om i innlegget over, er effektiv skattesats for alminnelige aksjer oppjustert i 2016 og planlegges ytterligere oppjustert i årene som kommer.

En voksende investering

Det ovennevnte forslaget kommer samtidig med at regjeringen har planlagt å innføre en ny form for aksjesparekonto som lar deg selge og kjøpe aksjer som privatperson uten at salget av aksjene utløser gevinstbeskatning. Fordelen med kapitalforsikringen var at aksjene formelt sett ble eid av et aksjeselskap som tillot en tilsvarende ordning. Planen nå er altså at det samme skal gjelde privatpersoner.

Det er ennå mye som gjenstår av detaljer, men det går rykter om at eksisterende investeringer skal kunne konverteres til den nye kontoen. Jeg vil legge ut oppdateringer her så fort jeg får vite mer om dette.

Kilde: Høringsforslag om nye skatteregler for kapitalforsikring/fondskonto

Vi har kjøpt oss utleiebolig!

– Veldig uvanlig, sier megleren om hybelleiligheten på Lambertseter som gikk for 87.500 kroner per kvadratmeter.

Uvanlig? Ja, det kan man vel kanskje si. Men faktum er at boligmarkedet i Oslo er utrolig presset om dagen. Jeg og samboeren har lenge vært på utkikk etter en sekundærbolig som et investeringsobjekt. Vi var til og med og så på en leilighet på 17 kvadratmeter som gikk for 139 000 kroner per kvadratmeter. Da prisen allerede var på over 2 000 00 før budrunden hadde startet, skjønte vi at det ikke var noe poeng i å by i det hele tatt. Regnestykket går ikke opp med tanke på hva man kan leie ut en slik leilighet for. Leiligheten er da kunstig priset enten på grunn av at kjøper er desperat på å finne et sted å bo, det er “panikk” blant investorer om å finne et utleieobjekt før det er “for sent”, eller noe midt imellom.

Jeg og samboeren har derfor valgt å kjøpe en leilighet som ikke er bygget ennå, og som ligger litt utenfor byen. Leiligheten er 36,5 kvadratmeter og koster 2 350 000. Felleskostnadene er minimale, og dokumentavgiften er på under ti tusen kroner siden denne beregnes ut ifra tomteverdien og ikke ut ifra omsetningsverdien på boligen. Regnestykket er med andre ord bedre enn enhver Oslo-bolig, og mest sannsynlig vil det ikke oppstå noen “skjulte kostnader” i form av reparasjoner. Vi var eksempelvis nylig og så på en tilsvarende leilighet til noenlunde samme pris, men her var det et gammelt bad som så ut som om det snart måtte pusses opp. Da må man legge til minst 200 000 på kjøpesummen.

Fordelen med å kjøpe nytt er at boligen er priset ut ifra hva det koster å bygge den, samt et påslag. I hvert fall i de tilfellene hvor boligen selges med fastpris. Man slipper derfor å konkurrere med folk som kjøper bolig i panikk for ikke å komme inn i markedet. Det skal riktignok legges til at konkurransen i nyboligmarkedet er ganske presset den også. Men er man så heldig å få tilslaget på en bolig, slik som vi gjorde, så er prisen som regel satt.

En annen fordel er at dersom boligen stiger i verdi mens den bygges, har man kun investert 10 % av kjøpesummen selv om man får verdistigning på hele beløpet.

Det er ennå en stund til vi får boligen – den skal stå ferdig først i 2019. Det vil derfor ta en stund før vi ser noe til avkastningen på denne leiligheten. Men som med all investering, er også denne investeringen en tålmodighetsprøve.

Har du selv planer om å kjøpe sekundærbolig?

– King Cash

Kilde: Ettroms oppussingsobjekt med fellesdusj solgt for 2,1 millioner

Folkeopplysningen sjekker nivået i finansbransjen

NRK-programmet Folkeopplysningen har i det siste satt fokus på dagsaktuelle temaer og “vedtatte sannheter”. Ut denne gangen er finansbransjen og deres rådgivere. Her er beskrivelsen fra NRK sine nettsider:

Norsk dokumentarserie. Folkeopplysningen sjekker ut hvor flinke økonomiekspertene egentlig er. Programleder Andreas Wahl arrangerer børsduell mellom profesjonelle børsanalytikere og rosabloggere, han undersøker hva bankene egentlig mener med “langsiktig strategi”, og starter innsamlingsaksjon til Oljefondet. Sesong 3 (2:7)

Som du sikkert skjønner av beskrivelsen må ikke programmet tas 100 % seriøst, men det er allikevel noen interessante betraktninger som er verdt å få med seg – for eksempel at det ikke alltid lønner seg å investere i aktiv forvaltede aksjefond hvor høyt betalte rådgivere skal ha en årlig andel av den investerte kapitalen.

Jeg skal ikke spoile programmet for deg, men du kan set det her:
NRK TV – Se Økonomiekspertene

Nettoformue per august 2016

Hei igjen!

Nå er det lenge siden jeg har oppdatert. Dette skyldes ikke mangel på interesse. Jeg har vært veldig opptatt med styrevervet i borettslaget, i tillegg til at jeg har vært i en jobbsøkerprosess. Fra og med mars neste år vil jeg starte i ny jobb, og det skal bli godt for inntekten!

Siden det er en stund siden jeg har oppdatert, ser man også progresjonen. Siste oppdatering var i mars. Her er nettoformuen, oppdatert:Nettoformue for august 2016Tallene viser at nettoformuen har økt med 156 779,– kroner siden mars. Dette er en god utvikling. Hovedsakelig skyldes økningen utbetaling av styrehonorar med ca 90 000,– kroner samt avsatte feriepenger og midler til overs. Det lønte seg virkelig å påta seg litt ekstra jobb for å øke inntekten, selv om det selvsagt tar tid i hverdagen.

Jeg og samboeren har et nøkternt forhold til bruk av penger, uten at det går ut over livskvaliteten. Det er ekstremt deilig! Jeg har derfor spart en del penger ved siden av, fra vanlig inntekt, også.

Aksjemarkedene svinger om dagen. Jeg har funnet ut at jeg er overbelastet i norske fond og har derfor kjøpt noen amerikanske Vanguard ETF- aksjer(aksjefond som handles på børs). Hovedsakelig skyldes økning i aksjeverdiene, egne innskudd. Jeg kommer forresten til å dele porteføljen med dere etter hvert, slik at man kan se hva jeg investerer i.

Ellers er rentene lave. Jeg og samboeren har sett på en del utleieboliger i sentrum i det siste. Dessverre går alt over takst og marginene er små, så vi skal sjekke markedet utenfor byen.

Jeg har fortsatt å bruke fordelingsnøkkelen og holdt oversikt over hva jeg har brukt av penger på forskjellige utgiftsposter. De tre siste månedene har jeg gjennomsnittlig fordelt inntekten som følger:
Fordelingsnøkkel august 2016Tallene er gode. Jeg har hatt lavere utgifter totalt sett. Bilutgiftene har vært lavere pga. ferien og manglende pendling. I tillegg spiller det inn at feriepengeutbetalingen kom i juni, som gjør at lønnen er høyere. Utgiftene blir derfor en mindre prosentandel av lønnen totalt sett. Jeg er kjempefornøyd med at jeg har spart mye mer enn målet mitt.

Jeg tenker at jeg kommer med neste oppdatering ved årsskiftet når det gjelder privatøkonomien. Økonomien går stort sett på automatikk nå, og det er veldig bra. Da er det viktig å fokusere på andre ting. Jeg skal få skrevet noen innlegg i mellomtiden. Stay tuned!

– King Cash

 

Nettoformue for mars 2016

Nå har jeg fått fordelt alle kostnader og inntekter for mars. Nettoformuen etter dette er som følger:

nettformue mars16komprimert

Ingenting spesielt med tanke på månedens oppdatering, annet enn en liten økning som nok skyldes fast trekk til bolig og studielån. Aksjeporteføljen har vel normalisert seg til anskaffelsesverdi. Børsen svinger stadig om dagen. Denne måneden har jeg ikke satt av penger til sparing på grunn av påskeferie. Det er derfor ingen markant økning i formuen.

Fordelingsnøkkelen for mars ser slik ut:

Fordelingsnøkkel mars16.jpg

Forbruket er langt over det ideelle. Det føles litt befriende denne måneden. Vi hadde for øvrig en ekstra bilreparasjon denne måneden som slo ut på utgiftsraten.

Jeg vil oppdatere nettoformue og forbruk sjeldnere fremover, og forhåpentligvis få tid til å heller skrive mer om andre ting. Stay tuned.

King Cash

 

Nettoformue for februar 2016

Long time, no see. Endelig har jeg rukket å summere opp nettoformuen for februar. Tallene er som følger:

Nettoformue for februar 2016 komprimert

Som man ser av tallene, går den norske økonomien dårlig. Normalt har jeg en formuesøkning på 10 000,- kroner i måneden. Vel vel. jeg er jo tross alt overeksponsert i norske fond. Shareville viser en nedgang på 7,94 % de siste tre måneder i porteføljen. Uavhengig av dette fortsetter jeg å hamstre norske fond. Jeg ser på nåværende korreksjon som en mulighet til å kjøpe meg opp til en billigere penge.

Fordelingsnøkkelen for februar ser slik ut:
Fordelingsnøkkel per februar 2016 komprimertOgså denne måneden ble utgiftene høyere enn forventet, blant annet på grunn av årsavgift og høye bilutgifter. Sånn er livet. Det ble derfor satt av mindre til sparing også, men jeg forsøker å sette av til fondssparing pga lave kurser.

Ellers vurderer jeg å gå over til kvartalsvise oppdateringer av formuen. Da blir det mer tid til andre, og mer spennende ting. Formuen øker tross alt ikke så mye som den burde.

– King Cash

Nettoformue for januar 2016

Bedre sent enn aldri, sies det. Vi får håpe det gjelder meg også. Vanligvis pleier jeg å legge ut oppdatering av formuen min i midten av hver måned, etter at alle regninger er betalt og alle investeringer for måneden er gjort. Denne gangen har det imidlertid vært så mye å gjøre at jeg ikke har rukket å holde tidsplanen.

Her er (endelig) tallene for januar:

Januar 2016

Nettoformuen har økt til tross for at aksjemarkedet har gått kraftig nedover den siste tiden. Som min Shareville-portefølje viser har aksjeporteføljen hatt en nedgang på 9,37 % de siste tre månedene. Jeg er hovedsakelig eksponert mot norske og globale indeksfond, slik at formuen i aksjer følger markedet. Dette uroer meg overhodet ikke, tvert imot er det nå jeg hamstrer disse fondene. Min forholdsvis enkle fondsstrategi per dags dato er å investere jevnlig i indeksfond, uavhengig av markedet. Når markedet er dårlig, kan jeg øke investeringene.

Som jeg skrev på min forrige oppdatering fikk jeg redusert ned skatteprosenten til 5 % forrige måned. Dette skyldtes at jeg av “gammel vane” hadde skattet for høyt gjennom året. Dette var ikke lenger nødvendig, og jeg tok ut de oppsparte midlene rett før nyttår. Disse ble plassert i årets BSU-innskudd, samt i sparekontoen.

Fordelingsnøkkel per januar:
Fordelingsnøkkel per januar Utgiftsraten er høyere enn fordelingsnøkkelen fordi jeg ble belastet med fagforeningskontingent i januar. Jeg har nå lagt inn dette beløpet som en avsetning i budsjettet fremover, slik at jeg slipper å få slike store overraskelser en måned.

Når det gjelder forbruksraten er denne blitt noe høyere denne måneden. Dette skyldes at jeg rett og slett hadde mindre utgifter på bilen denne måneden. Det ble mer til overs etter at penger til sparing og investering ble satt av.

Jeg gleder meg til å ta fatt på 2016!

– King Cash