Alle innlegg av King Cash

Vi har kjøpt oss utleiebolig!

– Veldig uvanlig, sier megleren om hybelleiligheten på Lambertseter som gikk for 87.500 kroner per kvadratmeter.

Uvanlig? Ja, det kan man vel kanskje si. Men faktum er at boligmarkedet i Oslo er utrolig presset om dagen. Jeg og samboeren har lenge vært på utkikk etter en sekundærbolig som et investeringsobjekt. Vi var til og med og så på en leilighet på 17 kvadratmeter som gikk for 139 000 kroner per kvadratmeter. Da prisen allerede var på over 2 000 00 før budrunden hadde startet, skjønte vi at det ikke var noe poeng i å by i det hele tatt. Regnestykket går ikke opp med tanke på hva man kan leie ut en slik leilighet for. Leiligheten er da kunstig priset enten på grunn av at kjøper er desperat på å finne et sted å bo, det er “panikk” blant investorer om å finne et utleieobjekt før det er “for sent”, eller noe midt imellom.

Jeg og samboeren har derfor valgt å kjøpe en leilighet som ikke er bygget ennå, og som ligger litt utenfor byen. Leiligheten er 36,5 kvadratmeter og koster 2 350 000. Felleskostnadene er minimale, og dokumentavgiften er på under ti tusen kroner siden denne beregnes ut ifra tomteverdien og ikke ut ifra omsetningsverdien på boligen. Regnestykket er med andre ord bedre enn enhver Oslo-bolig, og mest sannsynlig vil det ikke oppstå noen “skjulte kostnader” i form av reparasjoner. Vi var eksempelvis nylig og så på en tilsvarende leilighet til noenlunde samme pris, men her var det et gammelt bad som så ut som om det snart måtte pusses opp. Da må man legge til minst 200 000 på kjøpesummen.

Fordelen med å kjøpe nytt er at boligen er priset ut ifra hva det koster å bygge den, samt et påslag. I hvert fall i de tilfellene hvor boligen selges med fastpris. Man slipper derfor å konkurrere med folk som kjøper bolig i panikk for ikke å komme inn i markedet. Det skal riktignok legges til at konkurransen i nyboligmarkedet er ganske presset den også. Men er man så heldig å få tilslaget på en bolig, slik som vi gjorde, så er prisen som regel satt.

En annen fordel er at dersom boligen stiger i verdi mens den bygges, har man kun investert 10 % av kjøpesummen selv om man får verdistigning på hele beløpet.

Det er ennå en stund til vi får boligen – den skal stå ferdig først i 2019. Det vil derfor ta en stund før vi ser noe til avkastningen på denne leiligheten. Men som med all investering, er også denne investeringen en tålmodighetsprøve.

Har du selv planer om å kjøpe sekundærbolig?

– King Cash

Kilde: Ettroms oppussingsobjekt med fellesdusj solgt for 2,1 millioner

Folkeopplysningen sjekker nivået i finansbransjen

NRK-programmet Folkeopplysningen har i det siste satt fokus på dagsaktuelle temaer og “vedtatte sannheter”. Ut denne gangen er finansbransjen og deres rådgivere. Her er beskrivelsen fra NRK sine nettsider:

Norsk dokumentarserie. Folkeopplysningen sjekker ut hvor flinke økonomiekspertene egentlig er. Programleder Andreas Wahl arrangerer børsduell mellom profesjonelle børsanalytikere og rosabloggere, han undersøker hva bankene egentlig mener med “langsiktig strategi”, og starter innsamlingsaksjon til Oljefondet. Sesong 3 (2:7)

Som du sikkert skjønner av beskrivelsen må ikke programmet tas 100 % seriøst, men det er allikevel noen interessante betraktninger som er verdt å få med seg – for eksempel at det ikke alltid lønner seg å investere i aktiv forvaltede aksjefond hvor høyt betalte rådgivere skal ha en årlig andel av den investerte kapitalen.

Jeg skal ikke spoile programmet for deg, men du kan set det her:
NRK TV – Se Økonomiekspertene

Den nye aksjesparekontoen

I statsbudsjettet for 2017 lanserte regjeringen den såkalte aksjesparekontoen. Formålet med den er å fremme langsiktige aksjeinvesteringer i næringslivet. Dersom du plasserer penger i en aksje, og etter en tid selger (realiserer) den igjen med gevinst, vil ikke denne gevinsten bli beskattet samme år dersom aksjene er registrert på en slik aksjesparekonto. Blir det tap, får du heller ikke umiddelbart skattemessig fradrag for det. Først når du tar pengene ut av kontoen vil skatteplikt/fradragsrett oppstå. Innskudd på denne kontoen kan være både i aksjer og aksjefond, men aksjene som det kan plasseres i må være norske eller fra et annet EØS-land. Videre er det et vilkår om at aksjefondene investerer minst 80 % av kapitalen sin i aksjer.

Aksjeutbytte vil ikke gå inn på aksjesparekontoen, men bli beskattet på aksjonærens/skattyters hånd umiddelbart. Det beregnes videre skjermingsfradrag på grunnlag av innskuddet på kontoen.

Voksende aksjekurve

Hvordan kontoen vil fungere i praksis
Hvis du selger en aksjeplassering med gevinst vil du kunne reinvestere summen av det du fikk for de gamle aksjene i nye aksjer i et nytt selskap eller fond, uten å bli skattlagt for gevinsten. En slik konto vil derfor egne seg godt til plasseringer på mellomlang (1-3 år) eller lang sikt (5 år eller mer). Alle empiriske undersøkelser av aksjemarkedet viser at plasseringer i aksjer over tid vil gi en meravkastning i forhold til å plassere pengene risikofritt, f.eks. på bankkonto. En viss tidshorisont er imidlertid å foretrekke.

Et spørsmål som statsbudsjettet ikke gir svar på er hvordan en slik aksjesparekonto praktisk skal organiseres. Finansdepartementet vil etter hvert komme med en forskrift om dette. Inntil videre blir det spekulasjoner hvordan dette skal løses. Bør det opprettes en selvstendig verdipapirkonto for langsiktige plasseringer og vil denne kontoen ha en minstetid? Hvis du investerer i et aksjefond, og ønsker både en langsiktig plassering med skattefritak og en kortsiktig plassering, må da fondsselskapet ha to kontoer registrert på deg? Hvis du er aktiv på Oslo Børs og er daytrader, må da megleren din ha en verdipapirkonto for dine daglige transaksjoner og en verdipapirkonto for f.eks. pensjonssparingen din? Fondsselskapene og meglerselskapene må uansett bygge opp nye systemer for å håndtere denne nye ordningen med aksjesparekonto. Hvor raskt de får på plass endringene i sine systemer gjenstår å se. De må i alle fall avvente hva Finansdepartementet bestemmer i den fremtidige forskriften.

Ennå er mye uklart om den foreslåtte aksjesparekontoen, men dersom regjeringen får flertall for forslaget, vil det klart bli mer gunstig å ha en langsiktig plassering i aksjer/aksjefond på en slik konto enn dagens løsning på grunn av utsettelsen i beskatning.

Eksempel 1
Anta du kjøper andeler for kr. 100.000 i et aksjefond i 2017, eier disse fondsandelene i 3 år (til 2020), og deretter selger alle andelene for kr. 200.000. Hvis denne plasseringen og realiseringen (salget) skjer utenom den foreslåtte aksjesparekontoen vil gevinsten på kr. 100.000 minus skjerming bli skattlagt i 2020. For eksempelets skyld settes skjermingen til 0. Dersom skattesatsen i 2017 (24%) er uendret i 2020 vil skatten bli kr. 24.000. Som jeg har skrevet om her vil grunnlaget for beskatning oppjusteres med en faktor på 1,24 i 2017. Dette vil medføre at effektiv skatt på gevinst i 2017 vil bli 29 760 i dette eksempelet(100 000*1,24*0,24).Bla aksjekurve

Eksempel 2
Hvis salgsbeløpet i det første eksempelet i, altså kr. 200.000, derimot plasseres i nye aksjer/aksjefond bokført på den nye aksjesparekontoen vil den opprinnelige gevinsten på kr. 100.000 skyves fram i tid før den skattlegges.

Det betyr at dagens verdi av den framtidige skatten blir lavere enn dersom den beskattes fullt ut i 2020. Bakgrunnen er den at en framtidig krone har mindre verdi enn en krone i dag. En krone i dag kan forrente seg fram i tid med mer enn den generelle prisstigningen i samfunnet, mens en framtidig krones reelle verdi i dag vil være mindre enn en krone nettopp på grunn av prisstigningen over tid.

Hvis vi regner med at kronen i 2020 forrenter seg med 5 % pr. år (inkludert prisstigning), og pengene tas ut av aksjesparekontoen 3 år etter salget (2023), vil nåverdien av den opprinnelige gevinsten i 2020 være kr. 85 356 før skatt(100 000/1,05).

Rentesatsen kan diskuteres. Pr. i dag er risikofri bankrente omtrent 2 %, og ventes å ligge lavt lenge. Dersom man investerer i aksjer eller aksjefond vil man kreve en større avkastning(risikopremie) for risikoen ved investeringen. Et avkastningskrav på 5 % innebærer dermed en risikopremie på 3 %.

Lønnsomhet ved aksjesparekonto
I statsbudsjettet for 2017 er skattesatsen på aksjegevinster foreslått til 24 %. Hvis skattesatsen er uendret i 2020 vil skatten bli kr. 29 7600 på gevinsten på kr. 100 000. Ser vi fram mot 2023 må det en skatteskjerpelse på alminnelig inntekt helt til 28 % for å gjøre aksjesparekontoen ulønnsom. Så lenge politikerne holder skattesatsen under 28 % for alminnelig inntekt vil det lønne seg å plassere pengene i en aksjesparekonto.Økende aksjekurser

For å komme til denne konklusjonen må man ta for seg effektiv beskatning i 2020 (kr 29 760) og dele beløpet på den fremtidige verdien av aksjegevinsten i 2023 (kr 85 356) og oppjustere dette tallet med justeringsfaktoren på 23. Man får da en skattesats på 28 % som øvre grense før aksjeparekontoen blir ulønnsom. Dette forutsetter som nenvt et avkastninskrav på 5 %. Den øvre grensen vil øke i takt med avkastningskravet.

Beskatning av utbytte
Utbytte vil som sagt ikke inngå på aksjesparekontoen. Derfor vil heller ikke oppjusteringsfaktoren for utbytte være et tema for aksjesparekontoen. I dette eksempelet har jeg brukt et aksjefond, og utbyttet på aksjefondets aksjer deles vanligvis ikke ut til andelseierne. Justeringsfaktoren for utbytte i 2017 er foreslått til 1,24, slik at et utbytte på kr. 100 vil justeres opp til 124. Med skattesats på utbytte på 24 % vil den effektive skattesatsen på utbytte bli 29,76 %. Men utbytte beskattes som sagt på aksjonærens hånd i inntektsåret og påvirker ikke kapitalen som er plassert på aksjesparekontoen og får utsatt beskatningen.

Konklusjon
Hvis skattesatsen i 2023 fortsatt er 24 % vil reell skatt bli kr. 25.402 i 2020-kroner. Sammenlignet med skatten i 2020 på kr 29 760, vil du spare kr  3 515 på å utsette skatten via aksjesparekontoen, og med salgsbeløpet reinvestert vil du forhåpentligvis tjene ytterligere penger på de opprinnelige 200 000. Eventuelle gevinst av disse pengene kan igjen reinvesteres og skatten på denne framtidige gevinsten vil igjen skyves videre inn i framtiden.

Hvis skattesatsen er den samme i 2020 som i 2017, eller enda lavere når du tar ut pengene av aksjesparekontoen i 2023, vil dette helt klart være skattemessig mer gunstig å ha fondsandelene registrert på aksjesparekontoen enn å beskatte gevinsten utenom denne i 2020. Regjeringen har varslet, som en del av skatteforliket, at skattesatsen er planlagt redusert til 23 % samtidig som at oppjusteringen skal øke. Se eksempelet mitt i dette innlegget. Dersom alminnelig skatt reduseres til 23 % som varslet og oppjusteringsfaktoren reduseres til over 1,29, vil den effektive skatten øke. Det er imidlertid ikke mulig å spå hva som skjer etter stortingsvalget neste høst.

– King Cash

Beskatning av aksjer og investeringskonto

Tidligere skrev jeg om at du må kunne grunnleggende skatterett. Dette er viktig for å beskytte formuen din, og for å vite hvordan du mest effektivt får den til å vokse.

I forbindelse med at jeg besøkte min investeringsrådgiver(som i realiteten er en selger) i banken nylig, snakket vi om de foreslåtte endringene i beskatningsmodellen for beskatning av aksjer versus andre kapitalinntekter. I statsbudsjettet for 2016 er det besluttet å oppjustere beskatning av utbytte og salg av aksjegevinster.

I 2015 ble alminnelig inntekt og salg/utbytte av aksjer beskattet likt, dvs. med en skattesats på 27 %. I 2016 endret imidlertid regjeringen dette. Skatt på alminnelig inntekt ble satt ned til 25 %. Samtidig ble beskatningen av utbytte og aksjegevinst oppjustert. Måten regjeringen gjennomfører dette er at den oppjusterer utbyttegrunnlaget med en prosentsats på 15 %. I realiteten blir da utbytte og aksjegevinster beskattet med 28,75 % effektivt. Det er altså snakk om en markant endring. Regjeringen har videre varslet  at oppjusteringen skal økes i fremtiden. I 2018 vil effektiv skattesats for salg og utbytte av aksjer være 31,68 %, skal man tro de varslede endringene.

Endringene illustreres av følgende graf:
Skatt på salg av aksjerSom man ser av grafen, er skattesatsen ved salg/utbytte 27 % i 2015. Denne har økt til 28,75 % i 2016 og vil øke til 31,68 % i 2018. Aksjeinvesteringen beskattes dermed hardere.

Hva bør en garvet investor gjøre med dette?
Det finnes dessverre ingen fasitsvar på hva man bør gjøre med allerede investerte midler. Ræder Advokatfirma skrev i 2015 en god artikkel om hvorvidt det ville lønne seg å realisere aksjegevinster i 2015 for å unngå hardere beskatning av disse. Den korte konklusjonen var at jo lenger man planla å beholde investeringen urørt, jo mer lønte det seg ikke å realisere denne for deretter å reinvestere gevinsten. Dette var videre betinget av at gevinsten var over et visst nivå. Selskapets konklusjon var at langsiktige investeringer med avkastning på over 3 % burde beholdes urealisert. Jeg fulgte selv dette rådet, da min aksjeportefølje er skrudd sammen langsiktig.

Et alternativ for fremtidige investeringer, er å investere gjennom en såkalt kapitalforsikring. Dette produktet  har ulike navn hos forskjellige leverandører og banker, Nordnet kaller den for eksempel for Investeringskonto Zero. Den kalles også for “unit link”-konto noen steder.

Rent juridisk fungerer en slik avtale ved at du selv velger hvilke aksjer du vil kjøpe, men det er forsikreren som eier aksjene i sitt selskap. Du har imidlertid en forsikringsopsjon/kontrakt som tilsier at du er forsikret for tilsvarende beløp som aksjenes verdi til enhver tid. Dette er altså en finurlig omgåelse av skattereglene. Som kjent kan selskaper på visse vilkår fritt realisere aksjer uten å trigge beskatning, og det er denne fordelene man drar nytte av. Det er først når man tar pengene ut av fondskontoen at beskatningen skjer.

moneybagkomprimert

Beskatningen er også forskjellig for henholdsvis aksjer i eget eie og investering gjennom fondskonto. Som illustrert ovenfor, beskattes nå realisasjon og utbytte av aksjer med 28,75 % effektivt. Det er videre varslet at beskatningen vil øke.

For en fondskonto er imidlertid beskatningen fremdeles 25 % fordi dette er et kapitalforsikringsprodukt. Det beskattes derfor som alminnelig kapital og ikke likt som aksjer. Regjeringen har videre i skatteforliket blitt enige om av satsen skal ned til 23 % innen 2018.

Følgende figur viser de økte forskjellene mellom skatt på kapitalforsikring og skatt på salg av aksjer:

unit-link-vs-askjebeskatning

Personlig synes jeg det er snodig at regjeringen øker skatt på utbytte og realisasjon av aksjer, fordi dette snur fersk kapital vekk fra næringslivet og over i for eksempel eiendomsinvesteringer. I dagens eiendomsmarked hjelper ikke akkurat det på prisene.

Det var på et tidspunkt varslet at Stortinget ville fjerne det skattemessige “smutthullet” som Unit Link-konto faktisk er. Det var derfor en viss tvil rundt hvorvidt man i det hele tatt burde skaffe seg en slik konto. I skatteforliket ble imidlertid partiene enige om ikke å røre denne typen kapitalforsikring. I stedet skal det etableres et system som tillater privatpersoner å handle fond uten beskatning ved realisasjon. Dette innebærer at man etter hvert vil få en tilsvarende modell som kapitalforsikringsproduktet, bare uten forsikringselementet. Her er imidlertid ingenting avklart ennå.

Ulemper med kapitalforsikring
Den største ulempen med kapitalforsikring, er at man mister den såkalte skjermingsrenten. Skjermingsrenten er et automatisk fradrag du får ved skattlegging av aksjeinntekter. Fradraget finner man ved å gange aksjenes inngangsverdi (kjøpsverdi) med skjermingsrenten. I 2015 var denne på 0,6 prosent, hvilket er lavt.

Skjermingsrenten skal gjenspeile renten man får ved en risikofri investering, dvs. hvis man for eksempel setter pengene i banken. Hensikten med regelen er at man sikrer finansieringsnøytralitet mellom de ulike formene for kapitalplassering. Derfor vil skjermingsrenten normal reflektere rentene man får i banken på en høyrentekonto.

Med dagens lave renter tilsier dette at skjermingsfradraget p.t. er lavt, og det er sannsynlig at det ikke øker med det første tatt i betraktning dagens rentenivå i Norge. Skjermingsrenten har gått nedover de siste årene, som denne tabellen viser:

skjermingsrenter
Hva skal man så gjøre?
Akkurat her er det vanskelig å si hva som vil skje i fremtiden. Sannsynligvis blir det ingen endringer som påvirker kapitalforsikringsproduktet med det første, gitt regjeringens forlik. Når den skisserte modellen regjeringen har luftet kommer på bordet, kan jo dette imidlertid bli annerledes. Her er imidlertid ingenting avklart ennå.

Fordelen med kapitalforsikring er altså lavere beskatning og realisasjon av aksjer uten beskatning før man rent faktisk tar ut midlene. I et kortsiktig perspektiv vil dette sannsynligvis lønne seg gitt dagens beskatning og dagens lave skjermingsfradrag. Men på sikt skal man ikke utelukke at skjermingsrenten øker og at beskatningen blir annerledes.

Har du selv erfaring med investeringskonto? Legg gjerne igjen en kommentar nedenfor!

– King Cash

 

Nettoformue per august 2016

Hei igjen!

Nå er det lenge siden jeg har oppdatert. Dette skyldes ikke mangel på interesse. Jeg har vært veldig opptatt med styrevervet i borettslaget, i tillegg til at jeg har vært i en jobbsøkerprosess. Fra og med mars neste år vil jeg starte i ny jobb, og det skal bli godt for inntekten!

Siden det er en stund siden jeg har oppdatert, ser man også progresjonen. Siste oppdatering var i mars. Her er nettoformuen, oppdatert:Nettoformue for august 2016Tallene viser at nettoformuen har økt med 156 779,– kroner siden mars. Dette er en god utvikling. Hovedsakelig skyldes økningen utbetaling av styrehonorar med ca 90 000,– kroner samt avsatte feriepenger og midler til overs. Det lønte seg virkelig å påta seg litt ekstra jobb for å øke inntekten, selv om det selvsagt tar tid i hverdagen.

Jeg og samboeren har et nøkternt forhold til bruk av penger, uten at det går ut over livskvaliteten. Det er ekstremt deilig! Jeg har derfor spart en del penger ved siden av, fra vanlig inntekt, også.

Aksjemarkedene svinger om dagen. Jeg har funnet ut at jeg er overbelastet i norske fond og har derfor kjøpt noen amerikanske Vanguard ETF- aksjer(aksjefond som handles på børs). Hovedsakelig skyldes økning i aksjeverdiene, egne innskudd. Jeg kommer forresten til å dele porteføljen med dere etter hvert, slik at man kan se hva jeg investerer i.

Ellers er rentene lave. Jeg og samboeren har sett på en del utleieboliger i sentrum i det siste. Dessverre går alt over takst og marginene er små, så vi skal sjekke markedet utenfor byen.

Jeg har fortsatt å bruke fordelingsnøkkelen og holdt oversikt over hva jeg har brukt av penger på forskjellige utgiftsposter. De tre siste månedene har jeg gjennomsnittlig fordelt inntekten som følger:
Fordelingsnøkkel august 2016Tallene er gode. Jeg har hatt lavere utgifter totalt sett. Bilutgiftene har vært lavere pga. ferien og manglende pendling. I tillegg spiller det inn at feriepengeutbetalingen kom i juni, som gjør at lønnen er høyere. Utgiftene blir derfor en mindre prosentandel av lønnen totalt sett. Jeg er kjempefornøyd med at jeg har spart mye mer enn målet mitt.

Jeg tenker at jeg kommer med neste oppdatering ved årsskiftet når det gjelder privatøkonomien. Økonomien går stort sett på automatikk nå, og det er veldig bra. Da er det viktig å fokusere på andre ting. Jeg skal få skrevet noen innlegg i mellomtiden. Stay tuned!

– King Cash

 

Nettoformue for mars 2016

Nå har jeg fått fordelt alle kostnader og inntekter for mars. Nettoformuen etter dette er som følger:

nettformue mars16komprimert

Ingenting spesielt med tanke på månedens oppdatering, annet enn en liten økning som nok skyldes fast trekk til bolig og studielån. Aksjeporteføljen har vel normalisert seg til anskaffelsesverdi. Børsen svinger stadig om dagen. Denne måneden har jeg ikke satt av penger til sparing på grunn av påskeferie. Det er derfor ingen markant økning i formuen.

Fordelingsnøkkelen for mars ser slik ut:

Fordelingsnøkkel mars16.jpg

Forbruket er langt over det ideelle. Det føles litt befriende denne måneden. Vi hadde for øvrig en ekstra bilreparasjon denne måneden som slo ut på utgiftsraten.

Jeg vil oppdatere nettoformue og forbruk sjeldnere fremover, og forhåpentligvis få tid til å heller skrive mer om andre ting. Stay tuned.

King Cash

 

Nettoformue for februar 2016

Long time, no see. Endelig har jeg rukket å summere opp nettoformuen for februar. Tallene er som følger:

Nettoformue for februar 2016 komprimert

Som man ser av tallene, går den norske økonomien dårlig. Normalt har jeg en formuesøkning på 10 000,- kroner i måneden. Vel vel. jeg er jo tross alt overeksponsert i norske fond. Shareville viser en nedgang på 7,94 % de siste tre måneder i porteføljen. Uavhengig av dette fortsetter jeg å hamstre norske fond. Jeg ser på nåværende korreksjon som en mulighet til å kjøpe meg opp til en billigere penge.

Fordelingsnøkkelen for februar ser slik ut:
Fordelingsnøkkel per februar 2016 komprimertOgså denne måneden ble utgiftene høyere enn forventet, blant annet på grunn av årsavgift og høye bilutgifter. Sånn er livet. Det ble derfor satt av mindre til sparing også, men jeg forsøker å sette av til fondssparing pga lave kurser.

Ellers vurderer jeg å gå over til kvartalsvise oppdateringer av formuen. Da blir det mer tid til andre, og mer spennende ting. Formuen øker tross alt ikke så mye som den burde.

– King Cash

Nettoformue for januar 2016

Bedre sent enn aldri, sies det. Vi får håpe det gjelder meg også. Vanligvis pleier jeg å legge ut oppdatering av formuen min i midten av hver måned, etter at alle regninger er betalt og alle investeringer for måneden er gjort. Denne gangen har det imidlertid vært så mye å gjøre at jeg ikke har rukket å holde tidsplanen.

Her er (endelig) tallene for januar:

Januar 2016

Nettoformuen har økt til tross for at aksjemarkedet har gått kraftig nedover den siste tiden. Som min Shareville-portefølje viser har aksjeporteføljen hatt en nedgang på 9,37 % de siste tre månedene. Jeg er hovedsakelig eksponert mot norske og globale indeksfond, slik at formuen i aksjer følger markedet. Dette uroer meg overhodet ikke, tvert imot er det nå jeg hamstrer disse fondene. Min forholdsvis enkle fondsstrategi per dags dato er å investere jevnlig i indeksfond, uavhengig av markedet. Når markedet er dårlig, kan jeg øke investeringene.

Som jeg skrev på min forrige oppdatering fikk jeg redusert ned skatteprosenten til 5 % forrige måned. Dette skyldtes at jeg av “gammel vane” hadde skattet for høyt gjennom året. Dette var ikke lenger nødvendig, og jeg tok ut de oppsparte midlene rett før nyttår. Disse ble plassert i årets BSU-innskudd, samt i sparekontoen.

Fordelingsnøkkel per januar:
Fordelingsnøkkel per januar Utgiftsraten er høyere enn fordelingsnøkkelen fordi jeg ble belastet med fagforeningskontingent i januar. Jeg har nå lagt inn dette beløpet som en avsetning i budsjettet fremover, slik at jeg slipper å få slike store overraskelser en måned.

Når det gjelder forbruksraten er denne blitt noe høyere denne måneden. Dette skyldes at jeg rett og slett hadde mindre utgifter på bilen denne måneden. Det ble mer til overs etter at penger til sparing og investering ble satt av.

Jeg gleder meg til å ta fatt på 2016!

– King Cash

 

Bokomtale: Rich Dad, Poor Dad av Robert Kiyosaki

Rich Dad, Poor Dad (RDPD) var den boka jeg leste som virkelig satte igang min interesse for økonomi og finans. Boka er skrevet av Robert M. Kiyosaki og er redigert av Sharon Lechter. Den handler om oppveksten til Kiyosaki på Hawaii, hvor han hadde to fedre – den velutdannede, hardt arbeidende læreren og den mindre utdannede, men rike faren som lærte han om penger og økonomi. Selv om jeg på andre gjennomlesing tar boken med en langt større klype salt enn jeg gjorde første gang jeg fikk låne den, er den utrolig motiverende og interessant.

Boka handler om de seks ulike levereglene som forfatteren selv fikk lære gjennom en periode på 30 år. En av disse er at de rike har et helt annet syn på penger enn folk flest. I stedet for å arbeide for penger, er grunntanken at pengene heller skal arbeide for dem. Veldig mange mennesker lever i det man kaller et rotterace, ved at de utdanner seg og deretter får en trygg og sikker jobb. I takt med at de tjener bedre, tar de opp større lån og forbruker mer. Ifølge Kyriosaki gjør imidlertid ikke de rike slik, de sørger for å kjøpe ting som produserer penger for dem som for eksempel aksjer. I stedet for å få en god jobb i en solid bedrift, forsøker de å eie bedriften. I stedet for å kjøpe større hus i takt med at de får større inntekt, kjøper de heller leiligheter som de kan leie ut. På denne måten øker kontantstrømmen.

Forfatteren illustrerer grunntanken i boka ved å forklare at de fleste mennesker kjøper seg gjeld i stedet for å kjøpe seg eiendeler. Med eiendeler menes investeringsobjekter. Med gjeld menes belånte eiendeler som dyre biler, boliger og lignende. Boka terper veldig på at de fleste velger å kjøre et trygt løp, og dermed havner bak de som tør å tenke utenfor boksen og ta risiko. I tillegg fremhever forfatteren at mange har galt tankesett. Mens hans velutdannede far alltid kunne fortelle om ting han ikke hadde råd til, kunne hans rike far heller spørre seg hvordan han skulle kunne få råd til det han ønsket seg.

RDPD var den boka som gjorde at undertegnede fikk øynene opp for finans og økonomi. Ved andre gjennomlesning ser jeg at boken har en del begrensninger, men at den motiverer meg i like stor grad som sist jeg leste den. En av begrensningene er at boka sier veldig lite om konkrete investeringsmetoder, men heller fokuserer på de store linjene/livsfilosofien som forfatteren mener man bør ha.

En annen ting som jeg mener drar boka litt ned, er at den også er skrevet med en viss arroganse og et preg av ovenfra-og-ned-holdning. Historien nevner gang på gang at den rike faren, til tross for ikke å være utdannet, befalte folk med høy utdanning om å gjøre ditt og datt. Ifølge forfatteren krympet de seg for hvert ord han sa. I tillegg beskriver forfatteren hvordan hans rike far lot folk vente på venterommet på kontoret hans, bare for å vise hvor stor makt han hadde som rik. Når forfatteren kunne si noe den rike faren var uenig i, fortalte han at forfatteren kunne “høres ut som en av hans ansatte”. I et norsk jantelov-perspektiv kan det bli litt for mye av det gode, men samtidig forstår man at forfatteren ønsker å få frem et poeng ved å endre tankesettet til leseren.

I tillegg er det en svakhet at boka overdriver. Forfatteren peker på at de rike sitter på kunnskap som de fleste ikke vet noe om. Han roser aksjeselskapsformen opp i skyene, og betegner den nesten som en unikum som gjør at man kan sluse privatutgifter gjennom aksjeselskapet for å komme unna å betale for mye skatt. Selv om dette til en viss grad stemmer, får jeg som jurist en bismak i munnen idet det nesten virker som om forfatteren legger opp til spekulativ fradragsføring av utgifter i selskapet som enhver skatteetat ville reagert på. Kiyosaki skriver nærmest rett ut at han fradragsfører luksusbiler, treningsmedlemskap og restaurantmåltider som er av privat karakter. I mitt øre høres dette ut som skattesvindel som kun vil skape problemer.

I tillegg er jeg mildt sagt svært skeptisk til at alt som beskrives i boka, faktisk har funnet sted. Forfatteren skriver om et tilfelle hvor han kjøpte et hus på tvangssalg til 140 000 kroner, som han finansierte ved å betale et depositum på ti prosent som han lånte av en kamerat. Umiddelbart snudde han seg rundt og averterte huset på det åpne markedet og fikk 425 000 for huset. Ifølge han selv har han da tjent 285 000 kroner, og han hevder at dette tok han fem timer. Jeg tviler ikke på at det er mulig å skvise marginer ut av hus på tvangssalg, men tror ikke på at prosessen var så kort og at det var så enkelt som det beskrives i boka.

Imidlertid må man forstå at det klare formålet med denne boka er å motivere. Og det gjorde den for mitt vedkommende. Boka er skrevet for folk flest, og åpner øynene dine for investeringsmuligheter. Jeg vil spesielt anbefale boka til de som er i startgropa når det gjelder finans. Det var denne boka som skapte min interesse for økonomi og investeringer, og jeg ville trolig aldri startet denne bloggen uten å ha lest boka. Den er på 224 sider og er ganske lettlest- jeg leste den på en uke uten å legge ned spesielt mye innsats.

Jeg gir denne boka 7/10.

Boka kan f.eks. kjøpes på Amazon hvis du vil lese den på engelsk – i skrivende stund til kun 5,99 dollar. Ønsker du å handle fra en norsk nettbutikk, har CDON boka.

Linkene ovenfor er sponsede linker. Dette innebærer at jeg får en provisjon dersom du klikker på de og velger å bestille boka. Dette innebærer ingen ekstra kostnad for deg. Se gjerne min policy vedrørende sponset innhold.