Fordelingsnøkkelen

Som jeg lovet tidligere, kommer det nå en post om den såkalte fordelingsnøkkelen. Dette er en form for budsjettering som jeg tidligere har lest om, men aldri tatt i bruk. Ideen fikk jeg vel opprinnelig herfra, men jeg vet at mange bruker denne metoden.

Personlig synes jeg et budsjett i form av et regneark er tidkrevende og altfor detaljert. I tillegg tar det veldig lang tid å sammenlikne samtlige poster i budsjettet, mot regnskapet. Jeg fører selv regnskap, men da med en prosentmessig fordeling av utgiftene som legges ut på nettsiden en gang i måneden. For at budsjetteringen ikke skal bli for komplisert og tidkrevende, bruker jeg heller en fordelingsnøkkel.

Denne metoden er like enkel som den er genial; man tar utgangspunkt i inntekt, og lager en oversikt over hvor mange prosent av inntekt som skal gå til det ene eller det andre. Jo mer penger man klarer å kanalisere til sparing og investeringer, jo bedre. For å kunne budsjettere er det en stor fordel å ha et regnskap å basere seg på, slik at man ser hvordan man ligger an med tanke på forbruk.

Min fordelingsnøkkel ser slik ut for desember 2014:
Fordelingsnøkkel, desember

I eksempelet ovenfor er det tatt utgangspunkt i mitt forbruk for november. Her ser du at det er satt av hele 23 % til julegaver.

Jeg hadde også en del kredittkortgjeld i perioden oktober/november som ble nedbetalt i november, hvilket påvirket fordelingsnøkkelen i positiv retning ved at jeg kunne sette av til sparing.

Jeg anbefaler fordelingsnøkkelen til alle dere som ikke synes det er gøy å lage budsjett, men allikevel ønsker en viss målplan over økonomien. Fordelingsnøkkelen tar ikke lang tid å sette opp, og er i tillegg oversiktlig.

– King Cash

 

 

Forbruk for november

I dag har jeg laget regnskap over forbruket for november måned. Dette er som følger:
Forbruk  nov 3

Forbruket viser en reduksjon i betalte renter. Dette skyldes at Queen Cash har kommet tilbake i jobb, siden hun var i Danmark i august og oktober. Jeg har derfor ikke båret alle de faste utgiftene alene slik som forrige måned. Telefonutgiftene har sunket uten at jeg aner hvorfor. De pleier å være konstante, så jeg tar ikke det som en seier.

Nedbetaling av kredittkort er også gjort. Jeg har hatt noe etterslep på diverse utgifter her, så det er viktig å bli kvitt den gjelden. Av en eller annen grunn blir også alle billettkjøp, spotify samt HBO-kjøp tatt her. Jeg kommer til å flytte disse transaksjonene til det vanlige kortet mitt slik at det blir mer oversiktlig.

Når det gjelder uteliv og underholdning, så er vel dette øl, vin, kino samt et restaurantbesøk.  Vi var i et 50-årslag denne måneden, så noe av utgiftene skyldes dette.

Ellers har vi hatt en lenge ettertraktet service på bilen, som man kan se. Den kom på 3000,–, men er helt nødvendig for å holde bilen i gang. Jeg må ta en evaluering av bilutgiftene etter hvert, for å se hvor mye jeg virkelig bruker. Forhåpentligvis kan jeg få meg jobb i Oslo etter hvert.

Totalt har jeg brukt ca. 93 % av utbetalt lønn denne måneden. Det er en reduksjon fra 113 % forrige måned, dvs. en reduksjon på 20 %. Jeg synes fremdeles at pengene forsvinner, men merker allikevel fremgang. Jeg gir meg selv derfor terningkast 4 av 6 for denne måneden.

– King Cash

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Viktigheten av å ha en gulrot

Hvis du har fulgt med på de siste innleggene på siden, har du sett at jeg har satt opp noen mål denne måneden. Jeg har ikke satt noen tidsfrist for målene mine foreløpig, men det er allikevel viktig å jobbe fokusert for å nå disse. Eksempelvis bør BSU-målet mitt, som innebærer å ha 25 000 kroner klare til å sette over på nyåret, være fullført innen nyttår.

1358087_12580254Like viktig som det er å sette opp et mål, er det å belønne seg selv når man når målene sine. Avhengig av hvor disiplinert man er, og hvilke mål man oppnår, kan man variere belønningen. Jeg har selv jobbet med et belønningssystem som jeg kommer til å dele med dere etter hvert, når jeg har det klart.

I mellomtiden har jeg bestemt meg for å lage en liten gulrot for meg selv. Jeg har i en liten stund gått og siklet på et kurs i markedsføring på nett. Dette er et tema som interesserer meg i høyeste grad, og jeg ønsker derfor å lære mer om hvordan de profesjonelle profilerer produkter gjennom nettreklame. Dette kurset koster rundt 5000,– kroner. Det er mye penger, men jeg synes det er verdt det fordi det ikke bare er ren «nytelse» for min del, men også noe jeg kan bruke til å f.eks. markedsføre denne siden og få nye lesere.

Min gulrot skal derfor være å kjøpe dette kurset når jeg har satt inn 25 000,– på BSU. Jeg må selvfølgelig spare opp til dette, da det er helt forbudt å ta av oppsparte midler og liknende. Jeg gleder meg som en unge til å ta det, og det motiverer meg veldig med tanke på måloppnåelsen.

– King Cash

Hvorfor jeg hater ordet «buffer»

Som gammel datanerd har jeg et personlig forhold til ordet «buffer». En «buffer» er et mellomlager, hvor data lagres på vei til et annet sted. For eksempel, dersom man ser en youtube-video, så bufrer man videoen ved at denne lastes ned midlertidig og spilles deretter av. Dersom båndbredden er dårlig, vil videoen hakke, fordi videoen ikke er fullstendig bufret før den spilles av.710064_54171779

Det irriterer meg derfor grundig at folk nå har begynt å bruke ordet «buffer» om det jeg vil betegne som et «nødfond». Et nødfond er en bankkonto med to eller tre ganger så mye som det du tjener i måneden. Pengene skal stå urørt, og kun brukes dersom man mister jobben, eller havner i økonomisk klammeri på en eller annen måte.

En buffer, derimot, er etter min oppfatning en konto du kan bruke dersom du har budsjettert litt dårlig en måned. Har du handlet for mye, er det enkelt å ta av bufferen. Trenger du en reparasjon på bilen, spis av bufferen.

I min bok er det derimot omvend; nødfondet skal man ALDRI bruke med mindre det er HELT NØDVENDIG. Dersom man har dårlig råd, en måned, skal man ta konsekvensene av dette ved å leve nøkternt. Bufferen, eller nødfondet, skal aldri være en støtpute eller et mellomlager. Det skal kun brukes dersom det er helt nødvendig.

Noen ser kanskje annerledes på det, men akkurat her stiller jeg høye krav til meg selv.

– King Cash

Kortsiktige mål per november 2014

Jeg har satt opp kortsiktige mål for 2014 nedenfor. Disse kommer i tillegg til mine langsiktige mål. Jeg oppdaterer disse etter hvert hvis det er nødvendig, og publiserer nye når de er nådd.

347307_6932Spare opp 25 000 til BSU-konto. Målet innen romjulen er å ha 25 000 kroner i likvide midler som jeg kan overføre til BSU siste virkedag før nyttår. Da får jeg rente fra første virkedag på nyåret. Dette er vel det målet som haster mest, da BSU gir god avkastning som jeg ikke ønsker å gå glipp av. Jeg har rundt 13000,- på sparekonto i skrivende stund som kan overføres, så jeg må spare en del for å nå målet.

Oppnå 100 unike lesere på et innlegg. Jeg skriver på denne nettsiden fordi jeg ønsker å holde meg selv ansvarlig for min egen økonomi, og fordi jeg ønsker å lære av andre. Samtidig håper jeg at leserne ønsker å lære av meg. For at det skal bli en realitet, trenger jeg flere lesere. Et mål frem mot jul vil være å oppnå flere lesere. Hovedstrategien for dette er naturligvis å skrive gode innlegg som folk drar nytte av. Da vil leserskaren komme naturlig etter hvert.

Stille dumme spørsmål. Jeg startet i ny jobb i staten, i mai. Dette er en etatsjobb som gir meg mulighet til å lære veldig mye. Til tross for dette er jeg veldig tilbakeholden når det gjelder å stille spørsmål til mer erfarne kolleger, hvis det er noe jeg ikke forstår eller noe jeg ønsker å lære mer om. Det er egentlig bare stoltheten min som sier til meg at jeg ikke skal vise andre hvor lite jeg egentlig kan. Det er en idiotisk tankegang som jeg skal bryte. Jeg skal derfor gå aktivt inn for å stille «dumme» spørsmål når jeg ikke forstår noe med en gang. I de aller fleste tilfellene vil jeg være den eneste som ser på spørsmålet mitt som dumt. Skulle noen andre gjøre det, så spiller jo det heller ingen rolle.

Jeg har ikke satt opp så mange kortsiktige mål. Dette skyldes at det er lite igjen av året. Jeg vil derfor fokusere på disse frem mot jul, og heller kline til med noen hårete mål på nyåret. Oppsummering kommer når tiden er inne for det.

– King Cash

 

 

Nettoformue per november 2014

I forbindelse med de langsiktige målene mine, har jeg satt meg som mål å oppdatere et regneark over nettoformuen en gang i måneden. Dette er viktig for å holde fokus på å konstant øke formuen hver måned og å sette av penger. Her er det første regnearket:

New Picture (1)

Dersom mine beregninger er korrekte, viser de at jeg har en nettoformue på minus tjue tusen. Det synes jeg personlig er et ganske greit utgangspunkt tatt i betraktning at jeg er 26 år og nyutdannet, med fullt studielån og boliglån. Boligen min har trolig steget en hel del siden jeg kjøpte den for to år siden, noe som har bidratt en del til verdistigningen. I tillegg har jeg vært flink til å spare i BSU.

Jeg må dog innrømme at sparingen de siste årene har vært ufokusert. Dette er noe av bakgrunnen for å publisere denne tabellen hver måned. Da kan jeg spore den prosentmessige økningen i nettoformue.

Det neste kortsiktige målet mitt sparemessig er å ha nok penger på den alminnelige sparekontoen slik at jeg kan overføre maksimalt beløp til BSU i romjulen. Da går pengene inn på konto første virkedag på nyåret, slik at jeg får høy rente på beløpet fra dag en.

I forbindelse med neste måneds oppdatering kommer jeg til å lage en fordelingsnøkkel, som skal fungere som et styrende budsjett for hvordan jeg planlegger å fordele pengene fremover. Stay tuned!

– King Cash

Forbruk for oktober

Ifølge mitt forrige innlegg var det meningen at dette innlegget skulle ha blitt publisert 1. november. Desverre har det skjedd så mye på jobb og ellers at jeg rett og slett ikke har hatt tid til å skrive det. Men bedre sent enn aldri, sies det. Følgende tabell viser forbruket for oktober måned:

Regnskap oktober 14

Regnskapet viser et underskudd på 13 %. Dette skyldes i all hovedsak at Queen Cash bodde i Danmark i september og oktober, slik at vi måtte betale for to bosteder i en periode. Jeg måtte derfor dekke alle fellesutgiftene her hjemme. Videre hadde jeg en del gjeld på kredittkortet. Jeg husker ikke helt fra hva, men det var nok også knyttet til samme årsak.

Øvrige utgifter er relativt lave. Matbutikkutgiftene inkluderer også steder som Deli De Luca og liknende, så jeg er sikker på at forbruket på denne posten kan reduseres. Ifølge mine langsiktige mål skal alle måltider planlegges nøye, slik at vi kan handle på frukt- og grøntbutikker hvor råvarer er mye billigere enn på vanlige matbutikker. Jeg vil derfor fokusere på reduksjon av denne posten fremover.

Ellers vil nok økonomien stabilisere seg nå som Queen Cash er tilbake i Norge og har begynt å jobbe. Vi kom for øvrig over totalt 5000,- kroner som vi har investert i indeksfond sammen.

Totalt har den siste måneden vært horribel økonomisk sett, men det går seg til etter hvert. Jeg gir meg selv derfor terningkast 3 av 6 for oktober måned.

– King Cash

 

 

Langsiktige mål per 25. oktober 2014

En ting  jeg har tenkt over lenge, er hvor viktig det er å ha mål. 1131839_29648781

Allikevel har jeg ikke skrevet ned noen mål eller stilt noen helt konkrete, dokumenterbare krav til meg selv. Siden jeg nå har startet denne nettsiden, føler jeg at tiden definitivt er inne for det. Å skrive ned målene gjør at jeg holder meg selv ansvarlig for å nå de – spesielt når jeg publiserer de her. Jeg har derfor først bestemt meg for å sette noen langsiktige mål. Etter hvert lager jeg noen kortsiktige også. Her er de jeg har satt opp så langt:

Langsiktig mål nr. 1: Øke cashflow, det vil si inntekt. Som nylig utdannet jurist valgte jeg en trygg jobb i staten. Grunnen til det er at jeg fikk jobbe innen et fagfelt som interesserer meg, og som gjør meg attraktiv for arbeidsmarkedet idet fagfeltet er et spesialfelt som få kan. Jeg synes derfor det er ekstra bra å kunne lære dette «fra innsiden» hvor det praktiseres. Ulempen med jobben er at lønna er dårlig. Jeg skal ikke klage som nyutdannet, men jeg forventer mer av meg selv. Den kortsiktige delen av dette målet er å reforhandle lønn innen et år. Jeg er ansatt i et engasjement om dagen, så jeg må satse på å få fast ansettelse først. Om et år eller to, vil jeg vurdere å bytte jobb for å kapitalisere på den kunnskapen jeg har fått. Dette målet skal kommenteres på hver tredje månedsoppdatering jeg legger ut.

Langsiktig mål nr. 2: Planlegge måltider for å spare penger og bli sunnere. Jeg og Queen Cash har gjort dette mye, men vi er ikke flinke nok. Dersom vi planlegger sunne måltider og konsekvent handler på frukt- og grøntbutikker i Oslo, er det forunderlig hvor mye penger vi sparer. Penger som kan investeres. Målet blir derfor å planlegge måltidene for hele uka på søndagen før uka starter. Dette målet skal kommenteres på hver månedsoppdatering.

Langsiktig mål nr. 3: Spare opp kapital og investere i indeksfond. Per i dag mener jeg at renta er så lav på boliglånet, slik at jeg ikke vil prioritere å nedbetale, men heller spare pengene. Dersom renta stiger, kan jeg heller gjøre en større nedbetaling for å bli kvitt økende renteutgifter. Et undermål til punkt tre er å sette opp en fordelingsnøkkel over utgifter, dvs. en brøk på hvor mye som skal gå med til sparing og hvor mye som skal gå med til andre ting. En fordelingsnøkkel er på en måte et budsjett, bare ikke så detaljert.

Langsiktig mål nr. 4: Spore inntekter og utgifter i et regneark. Jeg skal sette opp et regneark som viser prosentmessig hvor mye penger som går til hver enkelt utgift. VIdere skal jeg lage et regneark med nettoformue som skal legges ut den 1. i hver måned. Da er jeg hele tiden bevisst på hvor mye formuen vokser, eller krymper.

Disse målene trer i kraft 1. november. Da vil jeg også skrive et eget innlegg. Målene mine til enhver tid vil også bli publisert her.

Store besparelser med Autopass

Som jeg har skrevet om her kjøpte vi oss ny bil i mai. Hittil har den oppført seg veldig bra.

Som det fremgikk av innlegget, og som du sikkert vet, koster det en del å ha bil, spesielt hvis man bruker den til jobb hver dag slik som jeg gjør. Det er derfor viktig å kutte kostnader der det er mulig.

Tollplazawarningsign-large

Jeg har kjørt til jobben i Østfold siden mai, og har ikke vært klar over hvilke besparelser man kan få til med Autopass. Siden jeg passerer to bomringer i Østfold (betaling begge veier) og en i Oslo hver dag, er det en del å spare. Østfold bompengeselskap tilbyr opptil 50 % rabatt (halv pris!!!) hvis man forhåndsbetaler. Fjellinjen i Oslo har ikke forhåndsbetaling lenger, men tilbyr allikevel 10 % rabatt. Det er viktig å huske på at hver bomring driftes av eget selskap. Fjellinjen er jo kjent for å være det selskapet i Norge som gjør det best på bunnlinjen, og det ser man jo lett ut ifra den dårlige rabatten de gir «kundene».

Forhåndsbetaling innebærer at man må legge ut en del penger, gjerne alle utgiftene for et helt år på en gang, men med så store besparelser er det verdt planleggingen. Da kan man jo bruke mer på investeringer, noe som øker formuen.

Her er en oversikt over bompengeselskaper i Norge.

For øvrig må bilen på service snart. Jeg vil skrive et innlegg besparelser her også etter hvert.

– King Cash

Vår nye bil

Jeg og Queen Cash kjøpte oss en ny bil nylig. Valget falt på en Volkswagen Golf 1,9 TDI. Grunnen til at vi valgte denne var at jeg har hatt to Golfer tidligere, og vet at de er driftssikre biler. Samtidig var vi veldig heldige med denne bilen – den virket usedvanlig velholdt til å ha gått hele 270 000 km. I de to-tre månedene vi har hatt bilen, har vi vært strålende fornøyde.

Bilen

Bil er i utgangspunktet et gedigent tapsprosjekt, men allikevel en praktisk luksus vi unner oss. Den gjør det lettere å besøke familie og venner, samt utførte praktiske gjøremål. Den lar oss også feriere på familiehytta på Hvaler, slik at vi kan komme oss bort i helger og i feriene. I tillegg jobber undertegnede ca 45 minutter unna byen med bil, slik at det er praktisk å ha bil i hverdagen. Personlig hater jeg å stå opp tidlig, og jeg hater også å omgås mennesker på toget så tidlig på morgenen. For meg er derfor bilen en vel unt luksus, selv om jeg håper på å få jobb i byen etter hvert.

Bilen medfører i hovedsak følgende månedlige kostnader:
Forsikring: 750,- per mnd (betales kvartalsvis)
Diesel: 2400,- per mnd (600 per uke, ca en tank)
Bomring inn i Oslo: 620,- kr mnd (1 passering 5 ganger i uka)
Bomring i Østfold: 920,- kr mnd. (2 passeringer 5 ganger i uka)
Skattefradrag reisevei: Ikke satt meg inn i ennå.
Totalt per mnd: 4690,- kroner.

I tillegg kommer årsavgift, reparasjoner m.m.

Det er jeg som betaler mesteparten av dieselen nå om dagen, naturligvis siden jeg bruker bilen mest. Siden jeg kjører bilen gjennom tre bomringer til og fra jobb, betaler jeg også mest av dette. Ellers deler vi på utgiftene. Vi var veldig bevisste på å velge dieselbil pga det lave forbruket, noe som virkelig har vist seg lønnsomt med tanke på de lange strekningene jeg reiser hver dag. Jeg anbefaler virkelig dieselbil de av dere som vil spare litt. Det er ikke så mange Golf med diesel på markedet, men det dukker opp noen titt og ofte. Jeg kommer til å skrive et innlegg om Autopass og besparingsmuligheter som ligger der straks, da jeg holder på å sette meg inn i dette.

Uansett er bil et pengesluk. Men jeg synes det er verdt det, med tanke på jobbmuligheten jeg fikk der jeg jobber nå. Den kunnskapen jeg får så tidlig i karrieren, vil nok kapitalisere seg etter hvert.

– King Cash