Stikkordarkiv: nettoformue

Oppsummering av 2016

Nå er det juletider, og på tide å oppsummere året som har gått. Jeg starter med en oppdatering av nettoformuen, som sist ble publisert i august. Tallene for desember er som følger:

King Cash sin nettoformue for desember 2016

Overraskende nok har nettoformuen blitt redusert. I hvert fall på papiret. Dette skyldes flere ting.

For det første har jeg hatt store utgifter i det siste. Jeg har blant annet måtte trekke en visdomstann, bytte registerreim på bilen, samt kjøpe vintersko. I tillegg har store deler av inntekten i november gått med til julegaver. I desember var jeg i Asia. Hovedsakelig var formålet med turen å få sydd arbeidsklær, men det ble en kombinert ferie med et praktisk formål. Jeg skal bytte jobb litt utpå nyåret, og trengte derfor noen nye dresser til å bruke på kontoret.

Følgende tabell viser fordelingen ut ifra fordelingsnøkkelen jeg satte opp tidligere(den er siden blitt oppdatert og modifisert):

Tabell som viser forbruket mitt vs. idealforbruket i 2016
Tabellen er avslørende fordi forbruket er høyt. Ingen overraskelse der, gitt. I tillegg er sparingen lav. Grunnen til at låneraten (nedbetaling av lån) er lavere skyldes at vi refinansierte begge lån i forbindelse med kjøp av sekundærboligen. Da hopper vi over en innbetaling i oktober.

Øvrige poster i tabellen
I tillegg vil den observante leseren se at det har oppstått en ny gjeldspost i tabellen over. Dette skyldes et depositum vi har betalt i forbindelse med at vi har kjøpt en sekundærbolig. I teorien har vi en kontrakt med en boligverdi på 2 350 000 som jeg sikkert kunne ført opp halvparten av, som formue. Det er imidlertid vanskelig å kalkulere verdien av noe som kun eksisterer på papiret, og jeg har derfor valgt å kun sette inn gjelden inntil videre.

Det samme gjelder primærboligen. Jeg har ført opp halvparten av verdien i tabellen, basert på at boligen er verdt 2 700 000. I realiteten er den nok verdt langt mer, slik at jeg på papiret er millionær. I praksis har det imidlertid ikke så mye å si, da dette er låst kapital som sannsynligvis vil forbli låst langt inn i fremtiden, også i nye boliger.

Til tross for verdireduksjonen har jeg flyttet litt penger inn i fond. Jeg har planer om å øke fondsandelene i romjulen i tillegg. Per dags dato har jeg 140 000 på sparekonto, hvor 25 000 er øremerket neste års BSU-sparing. Jeg tenker at jeg ikke har behov for å ha 115 000 på sparekonto og at jeg kanskje derfor bør kjøpe noen fondsandeler i stedet. Vi får se.

Jeg sjekket nettbanken på vårt Santander Visa-kort, som vi bruker til å spare drivstoffutgifter med. Kortet viser at vi har fått en total cashback på hele 1101 kroner i 2016! Det er sjelden at jeg anbefaler kredittkort, men her blir virkelig små bekker til en stor innsjø. Dette er kostnader som vi uansett har måttet betale, og da skader det ikke å få en rabatt.

Aksjesparing i 2016
Jeg har i 2016 jobbet litt med å sette sammen en diversifisert aksjeportefølje. Som innlegget jeg har linket til viser, har jeg satt opp en fast vekting av aksjene. Dette har vært viktig for å få en struktur på sparingen, og sørge for at jeg er eksponert mot flere markeder for å begrense eventuelle tap. Mange vil kanskje mene at jeg er overeksponert mot det norske markedet, med hele 25 %:

Totalt norske indeksfond 25 %
Totalt globale fond 40 %
Totalt amerikanske fond 25 %
Totalt Nord-Amerika, Europa, Asia 5 %
Totalt nordiske markeder 5 %

Det kan hende at dette stemmer. Bakgrunnen for det er vel at det gir meg motivasjon til å følge litt ekstra med på den norske økonomien. Jeg vil vurdere å redusere vektingen i norske markeder etter hvert.

Nettoformuen min i desember 2015 viser at jeg hadde 22 558 kroner i fond for et år siden. Nå har jeg 40 966. Fondsporteføljen er dermed nesten doblet i verdi. På en måte er dette noe jeg bør være fornøyd med. På en annen måte synes jeg ting går sakte. Jeg er vel en litt utålmodig person av natur. Selv om jeg vet at formuen kommer til å vokse basert på de valgene jeg gjør nå, ønsker jeg raskere fremgang. Det gir desto større motivasjon til å fokusere sparingen i 2017.

Viktige innlegg i 2016
I 2016 har vi blant annet sett noen viktige endringer i skattelovgivningen. Som en garvet investor og kapitalist, må man kunne grunnleggende skatterett. I år har regjeringen satt opp gevinstbeskatningen ved salg av aksjer til en effektiv skattesats på 28,75 %, fordi grunnlaget for beskatning økes. Man har kunnet unngå denne problemstillingen ved å investere gjennom en såkalt fondskonto eller “unit link”-konto. Denne beskattes som kapitalinntekt, dvs. med 25 % ved realisasjon av aksjer i 2016 og 24 % i 2017.

Regjeringen har imidlertid sendt ut forslag om nye skatteregler for kapitalforsikringen på høring. Bakgrunnen for dette er at regjeringen har foreslått å innføre en ny form for aksjesparekonto for privatpersoner som i likhet med aksjesparekontoen lar deg utsette beskatningen frem til aksjene tas ut av kontoen. Du kan derfor snart fritt kjøpe og selge aksjer via aksjesparekontoen uten at det trigger beskatning, skal vi tro de nye reglene. Det gjenstår å se hva resultatet av disse forslagene blir, men det er unektelig spennende nyheter.

Nytt år og nye muligheter
Snart er vi inne i 2017. Da er det vel på tide å sette seg noen nye mål. Jeg ser at sist gang jeg satte et skriftlig langsiktig mål var i september 2015. Det begynner jo å bli en stund siden, og jeg har helt glemt at jeg satte meg de målene. Det er skammelig, så jeg må nesten sette meg ned og vurdere de på nytt i romjulen. Jeg lover å skrive et innlegg om dette! Det samme gjelder kortsiktige mål, som ble satt i oktober 2015.

Som jeg nevnte ovenfor, skal jeg begynne i ny jobb i 2017. Det blir spennende, og jeg spår at inntekten vil øke som følge av dette. Grunnlønnen er høyere, og det jobben er i et miljø hvor det normalt er mye arbeidspress. Dette vil føre til en del overtidsbetaling, hvis alt går etter planen. Det skal bli deilig at inntekten øker.

Ut over dette er det vel ikke så mye nytt. Det skal bli deilig å legge et arbeidsår bak seg og ta julefri før man tar fatt på et nytt år. Jeg ønsker med dette alle lesere en gledelig jul og et godt nytt år!

– King Cash

Nettoformue per august 2016

Hei igjen!

Nå er det lenge siden jeg har oppdatert. Dette skyldes ikke mangel på interesse. Jeg har vært veldig opptatt med styrevervet i borettslaget, i tillegg til at jeg har vært i en jobbsøkerprosess. Fra og med mars neste år vil jeg starte i ny jobb, og det skal bli godt for inntekten!

Siden det er en stund siden jeg har oppdatert, ser man også progresjonen. Siste oppdatering var i mars. Her er nettoformuen, oppdatert:Nettoformue for august 2016Tallene viser at nettoformuen har økt med 156 779,– kroner siden mars. Dette er en god utvikling. Hovedsakelig skyldes økningen utbetaling av styrehonorar med ca 90 000,– kroner samt avsatte feriepenger og midler til overs. Det lønte seg virkelig å påta seg litt ekstra jobb for å øke inntekten, selv om det selvsagt tar tid i hverdagen.

Jeg og samboeren har et nøkternt forhold til bruk av penger, uten at det går ut over livskvaliteten. Det er ekstremt deilig! Jeg har derfor spart en del penger ved siden av, fra vanlig inntekt, også.

Aksjemarkedene svinger om dagen. Jeg har funnet ut at jeg er overbelastet i norske fond og har derfor kjøpt noen amerikanske Vanguard ETF- aksjer(aksjefond som handles på børs). Hovedsakelig skyldes økning i aksjeverdiene, egne innskudd. Jeg kommer forresten til å dele porteføljen med dere etter hvert, slik at man kan se hva jeg investerer i.

Ellers er rentene lave. Jeg og samboeren har sett på en del utleieboliger i sentrum i det siste. Dessverre går alt over takst og marginene er små, så vi skal sjekke markedet utenfor byen.

Jeg har fortsatt å bruke fordelingsnøkkelen og holdt oversikt over hva jeg har brukt av penger på forskjellige utgiftsposter. De tre siste månedene har jeg gjennomsnittlig fordelt inntekten som følger:
Fordelingsnøkkel august 2016Tallene er gode. Jeg har hatt lavere utgifter totalt sett. Bilutgiftene har vært lavere pga. ferien og manglende pendling. I tillegg spiller det inn at feriepengeutbetalingen kom i juni, som gjør at lønnen er høyere. Utgiftene blir derfor en mindre prosentandel av lønnen totalt sett. Jeg er kjempefornøyd med at jeg har spart mye mer enn målet mitt.

Jeg tenker at jeg kommer med neste oppdatering ved årsskiftet når det gjelder privatøkonomien. Økonomien går stort sett på automatikk nå, og det er veldig bra. Da er det viktig å fokusere på andre ting. Jeg skal få skrevet noen innlegg i mellomtiden. Stay tuned!

– King Cash

 

Nettoformue for mars 2016

Nå har jeg fått fordelt alle kostnader og inntekter for mars. Nettoformuen etter dette er som følger:

nettformue mars16komprimert

Ingenting spesielt med tanke på månedens oppdatering, annet enn en liten økning som nok skyldes fast trekk til bolig og studielån. Aksjeporteføljen har vel normalisert seg til anskaffelsesverdi. Børsen svinger stadig om dagen. Denne måneden har jeg ikke satt av penger til sparing på grunn av påskeferie. Det er derfor ingen markant økning i formuen.

Fordelingsnøkkelen for mars ser slik ut:

Fordelingsnøkkel mars16.jpg

Forbruket er langt over det ideelle. Det føles litt befriende denne måneden. Vi hadde for øvrig en ekstra bilreparasjon denne måneden som slo ut på utgiftsraten.

Jeg vil oppdatere nettoformue og forbruk sjeldnere fremover, og forhåpentligvis få tid til å heller skrive mer om andre ting. Stay tuned.

King Cash

 

Nettoformue for februar 2016

Long time, no see. Endelig har jeg rukket å summere opp nettoformuen for februar. Tallene er som følger:

Nettoformue for februar 2016 komprimert

Som man ser av tallene, går den norske økonomien dårlig. Normalt har jeg en formuesøkning på 10 000,- kroner i måneden. Vel vel. jeg er jo tross alt overeksponsert i norske fond. Shareville viser en nedgang på 7,94 % de siste tre måneder i porteføljen. Uavhengig av dette fortsetter jeg å hamstre norske fond. Jeg ser på nåværende korreksjon som en mulighet til å kjøpe meg opp til en billigere penge.

Fordelingsnøkkelen for februar ser slik ut:
Fordelingsnøkkel per februar 2016 komprimertOgså denne måneden ble utgiftene høyere enn forventet, blant annet på grunn av årsavgift og høye bilutgifter. Sånn er livet. Det ble derfor satt av mindre til sparing også, men jeg forsøker å sette av til fondssparing pga lave kurser.

Ellers vurderer jeg å gå over til kvartalsvise oppdateringer av formuen. Da blir det mer tid til andre, og mer spennende ting. Formuen øker tross alt ikke så mye som den burde.

– King Cash

Nettoformue for januar 2016

Bedre sent enn aldri, sies det. Vi får håpe det gjelder meg også. Vanligvis pleier jeg å legge ut oppdatering av formuen min i midten av hver måned, etter at alle regninger er betalt og alle investeringer for måneden er gjort. Denne gangen har det imidlertid vært så mye å gjøre at jeg ikke har rukket å holde tidsplanen.

Her er (endelig) tallene for januar:

Januar 2016

Nettoformuen har økt til tross for at aksjemarkedet har gått kraftig nedover den siste tiden. Som min Shareville-portefølje viser har aksjeporteføljen hatt en nedgang på 9,37 % de siste tre månedene. Jeg er hovedsakelig eksponert mot norske og globale indeksfond, slik at formuen i aksjer følger markedet. Dette uroer meg overhodet ikke, tvert imot er det nå jeg hamstrer disse fondene. Min forholdsvis enkle fondsstrategi per dags dato er å investere jevnlig i indeksfond, uavhengig av markedet. Når markedet er dårlig, kan jeg øke investeringene.

Som jeg skrev på min forrige oppdatering fikk jeg redusert ned skatteprosenten til 5 % forrige måned. Dette skyldtes at jeg av “gammel vane” hadde skattet for høyt gjennom året. Dette var ikke lenger nødvendig, og jeg tok ut de oppsparte midlene rett før nyttår. Disse ble plassert i årets BSU-innskudd, samt i sparekontoen.

Fordelingsnøkkel per januar:
Fordelingsnøkkel per januar Utgiftsraten er høyere enn fordelingsnøkkelen fordi jeg ble belastet med fagforeningskontingent i januar. Jeg har nå lagt inn dette beløpet som en avsetning i budsjettet fremover, slik at jeg slipper å få slike store overraskelser en måned.

Når det gjelder forbruksraten er denne blitt noe høyere denne måneden. Dette skyldes at jeg rett og slett hadde mindre utgifter på bilen denne måneden. Det ble mer til overs etter at penger til sparing og investering ble satt av.

Jeg gleder meg til å ta fatt på 2016!

– King Cash

 

Nettoformue for desember

Tallene for desember er inne. Min nettoformue per 23.12 er som følger:
Nettoformue desember
Formuen har økt med i overkant av 20 000,– på en måned. Som jeg skrev sist måned justerte jeg ned skatteprosenten min i desember. Av gammel vane har jeg skattet for mye gjennom hele året. Opprinnelig var dette en form for tvungen sparing, siden jeg som student ønsket å spare opp til sommerferiene. Nå er det imidlertid bedre å beholde likviditeten selv og investere midlene. Det er jo ikke noe poeng å la staten sitte på pengene til elendig rente.

I løpet av året har nettoformuen min økt med kr 538 129,–. Den største delen av formuesøkningen skyldes at samboeren kjøpte 1/2-delen av boligen min i oktober. Hun fikk den til langt under markedspris, men slik boligprisene har økt det siste året var det en god deal for oss begge. Dersom dette salget ikke hadde blitt gjennomført ville nok nettoformuen ligget på rundt 100 000,–, dvs. en økning på skarve 50 000,– på et år. Men det blir litt spekulativt. Uansett øker formuen for sakte.

I desember var fordelingsnøkkelen slik:Oppsummering desember 2Tallene er noe fiktivt lave, siden de tar utgangspunkt i en lønnsutbetaling nærmest uten skattebelastning. Forbruket har vært høyt i desember på grunn av juletur til utlandet. Jeg har dog fått satt av mye penger til sparing, kr 17 500,– er overført til sparekonto.

Jeg satser på å skrive en årsoppdatering innen 2016 begynner!

–  King Cash

 

Nettoformue for november

Jeg har satt opp nettoformue for november. Tallene er som følger:

nettoformue november
Formuen øker stødig, i samme tempo som den pleier. Som man ser har jeg spart opp 25 000,– på sparekontoen, som skal i BSU-konto rett over nyttår. Dette var et at mine kortsiktige mål. Beløpet vil da forrente seg der, men samtidig fungere som en buffer i tilfelle jeg trenger penger til noe uforutsett.

Aksjemarkedet har tatt seg opp litt, ogjeg vil fortsette å putte penger i fond. Gjennomsnittlig avkastning på portefølgen er nå 3,8 prosent, hvilket ikke er veldig bra, men jeg kjøpte meg jo også inn i en turbulent periode slik at de forskjellige fondene har forskjellig avkastning. Min portefølge på Shareville finner du her.

Fordelingen av inntekt for november ser slik ut, jf. fordelingsnøkkelen:

Sparerate for novemberDessverre er tallene elendige for november. Det skyldes at vi hadde en uforutsett bilreparasjon. Som jeg har skrevet om tidligere, er bil et tapsprosjekt uten like. Allikevel har vi gjort mye for å redusere bilkostnadene. Blant annet har vi kjøpt en billig dieselbil som går som en “klokke”. Tilfeldige reparasjoner som denne er en del av hverdagen uansett hva slags bil man har.

I tillegg er forbruksraten skyhøy – i oktober var den 20 %. Dette skyldes ene og alene at jeg kostnadsfører alle julegavene i november.

Det irriterer meg at formuen ikke vokser raskere. Jeg kommer til å få avkastning av styrejobben min i mai, så da kommer jeg til å se et hopp. I tillegg har jeg skattet alt for mye i år, og justert skatteprosenten min til 5 % (minimum) i desember. Jeg kommer til å få en stor lønning, som vil gå til investering.

– King Cash

 

Nettoformue per oktober 2015

Da var inntekter og utgifter for 2015 fordelt og betalt. Per oktober ser min nettoformue slik ut:

Nettoformue per oktober 2015Formuen øker jevnt og trutt. Dette skyldes at jeg er flink til å spare og investere – i tillegg kjøpte samboeren seg inn i boligen min tidligere i år slik at jeg fikk realisert et betydelig beløp fra salget av den.

Aksjemarkedene går dårlig om dagen dette gjør at jeg investerer en god del av inntekten i globale og nasjonale indeksfond. På sikt vil dette gi avkastning, det spørs bare hvor lenge man må holde ut.

Fordelingsnøkkelen jeg satte opp nylig fungerer fint.
Fordelingsnøkkel for oktober15Vi har en del faste utgifter, men en stor del av inntekten går til tross for dette til sparing og nedbetaling av lån. Det er bra. Videre lever både jeg og samboeren min på rundt 5000,- hver i måneden, det er jo ikke så langt unna det vi levde på som studenter. Dette frigjør en del kapital til sparing, noe som er bra!

På sikt vil vi kunne begynne å jobbe i Oslo, da går nok bilkostnadene ned. I tillegg vil nok lønnen stige når vi skifter jobb. Det gjelder bare å holde ut, så vil vi få avkastning etter hvert!

– King Cash

Nettoformue per september 2015

Tallene er nå inne for september, det vil si at alle inntekter er mottatt og fordelt. Jeg har laget en oppdatert fordelingsnøkkel som jeg holder på med å finpusse – denne vil bli publisert snart.

Nettformue for september

Nettoformuen har økt jevnt. Dette skyldes hovedsakelig kjøp av fond, nedbetaling på studie- og boliglån (iht. plan) samt avsetning til neste års BSU. Nettoformuen kunne økt mer dersom det ikke hadde vært fort at jeg var på en guttetur i august som kostet litt. Jeg er allikevel fornøyd med økningen og vil leve billig fremover,

Planen min fremover nå er å laste opp i billige fond som er på “brannsalg”, dvs. indeksfond. Økonomien går nå dårlig, og da er det bare å laste opp. Dette gir “blodrøde” tall så lenge kristen pågår, men formuen øker på sikt når markedet tar seg opp. Jeg satser derfor på å leve billig fremover, og handle en del. Det er tross alt ikke ofte man får muligheten.

– King Cash

 

Nettoformue for august 2015

Ting har skjedd siden siste oppdatering. Jeg har nå blitt den lykkelige eieren av en 1/2 bolig i stedet for en hel bolig – samboeren har kjøpt seg inn i boligen. I dagens turbulente boligmarkedet klarte vi å komme frem til en pris som gjorde at jeg fikk en avkastning på min investering, samtidig som hun fikk en “snill” pris av meg. Dette har ført til at jeg har realisert halvparten av prisstigningen på boligen de siste tre årene. I og med denne transaksjonen har jeg dermed blitt nesten en halv million rikere på papiret! Jeg har nok mer egenkapital i min (og hennes) halvdel av boligen enn regnearket gir utrykk for, men bruker forsiktighetsprinsippet ved estimering av verdier.

Nettoformue for august

 

Jeg har nå en vesentlig lavere gjeldsbelastning slik at kontantstrømmen kan utnyttes. Dette passer bra siden aksjemarkedene har sunket i det siste – jeg kommer nok til å laste opp i en del aksjefond fremover.

– King Cash